Si estás leyendo esto, probablemente te identificas con esa sensación horrible de ver cómo las deudas crecen cada mes mientras tú te preguntas: “¿cómo salir de deudas si apenas me alcanza para lo básico?” Tal vez te sientes desesperado, debes mucho dinero y piensas que necesitas ganar más para resolver el problema. Tengo buenas noticias: puedes salir de deudas sin aumentar tus ingresos.
Durante los próximos minutos descubrirás un método probado que ha ayudado a miles de personas en México y Latinoamérica a liberarse de deudas en solo 90 días. No necesitas un aumento de sueldo, un segundo trabajo ni ganarte la lotería. Solo necesitas organización, disciplina y el plan correcto. Vamos a desglosar exactamente qué hacer, paso a paso, para que en tres meses estés celebrando tu primera gran victoria financiera.
Por qué no has podido salir de deudas (hasta ahora)
Antes de contarte cómo salir de deudas, necesitas entender por qué no lo has logrado. No es porque ganes poco. Según un estudio de la Condusef de 2024, el 68% de los mexicanos endeudados ganan lo suficiente para cubrir sus deudas, pero no tienen un plan estructurado.
Los errores más comunes son:
- Pagar solo el mínimo de las tarjetas: Esto hace que el 90% de tu pago se vaya en intereses, no en reducir la deuda real
- No saber exactamente cuánto debes: Muchos evitan hacer cuentas por miedo, pero la ignorancia solo empeora las cosas
- Gastar sin control: Compras hormiga, antojos y “es solo esta vez” que se repite cada semana
- Falta de priorización: Intentar pagar todo al mismo tiempo sin estrategia
Si te reconoces en alguno de estos puntos, no te preocupes. Estás a punto de cambiar eso.
El método de 90 días para salir de deudas: paso a paso
Paso 1: Radiografía completa de tus deudas (Semana 1)
Necesitas una fotografía exacta de tu situación. Toma papel y lápiz (o abre una hoja de cálculo) y lista todas tus deudas:
- Tarjetas de crédito
- Préstamos personales
- Créditos de tiendas departamentales
- Dinero que debas a familiares o amigos
- Cualquier cuenta pendiente
Para cada deuda anota:
- Monto total que debes
- Tasa de interés anual
- Pago mínimo mensual
- Fecha de corte
La mayoría de la gente descubre que debe menos de lo que imaginaba. Una encuesta del Banco de México reveló que el 43% de las personas sobreestiman sus deudas en un 30-40%, lo que genera ansiedad innecesaria.
Paso 2: Crea un presupuesto de supervivencia (Semana 1-2)
Durante estos 90 días, vivirás con lo esencial. No es para siempre, solo tres meses de sacrificio inteligente. Cómo pagar una deuda efectivamente requiere liberar dinero que ahora se escapa sin que lo notes.
Tu presupuesto debe incluir solo:
Gastos fijos innegociables:
- Renta o hipoteca
- Servicios básicos (luz, agua, gas, internet básico)
- Transporte para trabajar
- Alimentos básicos (no antojos ni comida fuera)
- Seguros obligatorios
Gastos a reducir al mínimo:
- Entretenimiento: usa plataformas gratuitas o cancela temporalmente suscripciones
- Comidas fuera: cocina en casa (puedes ahorrar hasta $3,000 MXN mensuales)
- Ropa y accesorios: pausa todas las compras no urgentes
- Servicios premium: baja de plan de celular, cancela gimnasio si puedes ejercitarte en casa
El dinero que liberes aquí será tu munición contra las deudas.
Paso 3: Elige tu estrategia de ataque (Semana 2)
Existen dos métodos probados para salir de deudas:
Método Bola de Nieve (recomendado para motivación): Ordena tus deudas de menor a mayor monto. Paga el mínimo en todas excepto en la más pequeña, a la cual destinas todo el dinero extra que liberaste. Cuando la liquides, atacas la siguiente. Las victorias tempranas te mantendrán motivado.
Método Avalancha (recomendado para ahorrar más en intereses): Ordena tus deudas por tasa de interés, de mayor a menor. Ataca primero la que tiene la tasa más alta mientras pagas el mínimo en las demás. Matemáticamente es la forma más eficiente, pero puede ser menos motivador al inicio.
Para la mayoría de las personas en México que están desesperadas y deben mucho dinero, recomiendo el método Bola de Nieve. La motivación psicológica de ver una deuda completamente eliminada en las primeras 3-4 semanas es invaluable.
Paso 4: Negocia tasas de interés y plazos (Semana 2-3)
Muchos no saben esto, pero puedes negociar con los bancos. Llama al número de atención a clientes de tus tarjetas de crédito y préstamos. Di exactamente esto:
“Estoy comprometido a pagar mi deuda, pero la tasa de interés actual hace muy difícil avanzar. ¿Tienen algún programa de reestructura o pueden reducir mi tasa? Estoy evaluando otras opciones pero prefiero quedarme con ustedes.”
Según datos de la Condusef, el 60% de las personas que piden reducción de tasa la obtienen, con descuentos promedio del 15-30%. No pierdes nada con intentarlo.
También puedes:
- Solicitar quitas (descuentos en el monto total) si tienes deudas muy viejas
- Pedir congelamiento de intereses si demuestras situación económica difícil
- Negociar planes de pago fijos sin generar más intereses
Paso 5: Genera ingresos extra sin conseguir otro empleo (Semana 3 en adelante)
Dijimos que no necesitas aumentar tus ingresos del trabajo, pero eso no significa que no puedas generar efectivo extra de formas creativas:
- Vende lo que no uses: Ropa, electrónicos viejos, libros. Apps como Mercado Libre, Facebook Marketplace y Wallapop facilitan esto. Objetivo: $2,000-$5,000 MXN en el primer mes
- Ofrece servicios desde casa: Tutorías, traducción, diseño, transcripción. Plataformas como Workana o Freelancer conectan con clientes
- Cashback y recompensas: Usa apps como Kueski Pay o Spin para obtener devoluciones en tus compras necesarias
- Renta lo que tengas: ¿Tienes espacio de estacionamiento sin usar? ¿Una habitación extra? Considera rentarla
Este dinero extra no es para gastos, va directo al pago de deudas.
Los primeros 30 días: qué esperar al implementar el plan de cómo salir de deudas
Durante el primer mes experimentarás el período de ajuste. Te costará trabajo adaptarte al nuevo presupuesto. Tendrás tentaciones. Tus amigos te invitarán a salir y dirás que no. Eso es normal y necesario.
Resultados típicos al día 30:
- Habrás liquidado al menos 1-2 deudas pequeñas (método Bola de Nieve)
- Reducido el monto total de deuda en 15-25%
- Creado el hábito de tracking diario de gastos
- Renegociado al menos una tasa de interés
Un caso real: María, de Guadalajara, debía $47,000 MXN en tres tarjetas. Al día 30 había eliminado completamente una deuda de $8,000 y reducido otra de $15,000 a $11,500. Su motivación se disparó.
Días 31-60: acelerando el proceso
El segundo mes es cuando el plan cobra velocidad. Ya tienes el hábito instalado y empiezas a ver progreso real. Aquí algunas tácticas para mantener el momentum:
Audita tu presupuesto semanalmente: Busca nuevas áreas para optimizar. Muchos descubren que pueden reducir aún más gastos cuando ya llevan un mes practicando.
Evita las recaídas: El 70% de las personas que abandonan un plan para salir de deudas lo hacen en el día 45-50, justo cuando parece que falta mucho. Recuerda por qué empezaste. Visualiza cómo se sentirá estar libre de deudas.
Celebra victorias pequeñas (sin gastar): Cada deuda que liquides merece reconocimiento. Comparte tu logro con alguien de confianza, date un día de descanso sin culpa, o simplemente tómate un momento para sentirte orgulloso.
Mantén un “termómetro de deuda”: Usa una app gratuita como “Saldame” o simplemente un papel en tu refrigerador donde actualices visualmente cuánto has avanzado. Ver el progreso gráfico es motivador.
Días 61-90: el sprint final para salir de deudas definitivamente
Estás en la recta final. Para muchos, este mes es donde se liquida la deuda más grande o se reduce al 20-30% del monto original. La clave es no aflojar.
Reinvierte todo: Si recibiste un aguinaldo, bono o vendiste algo grande, no lo gastes. Todo va a las deudas.
Considera un último empujón: Si estás muy cerca de liquidar todo pero te faltan $5,000-$10,000, evalúa si puedes pedir un préstamo pequeño a un familiar (sin intereses) para terminar de una vez. Luego pagas esa deuda en un mes sin la presión de los intereses bancarios.
Planea tu siguiente paso: Al día 90, aunque no hayas liquidado el 100% (lo cual es perfectamente normal), habrás reducido tus deudas entre 60-80%. Ahora necesitas un plan para mantener el avance sin el nivel extremo de sacrificio de estos tres meses.
Qué hacer si estás desesperado y debes mucho dinero
Si tu situación es particularmente grave, considera estos recursos adicionales:
Reparadoras de crédito legítimas: Empresas como Resuelve Tu Deuda o Saldame pueden negociar con bancos en tu nombre para reducir el monto total que debes. Cobran una comisión pero a veces vale la pena.
Asesoría gratuita de la Condusef: Ofrecen servicios de orientación y defensa sin costo. Pueden ayudarte a entender tus opciones legales y detectar abusos bancarios.
Evita “soluciones mágicas”: Desconfía de quien prometa borrar tus deudas inmediatamente o sin esfuerzo. No existen atajos legales que no impliquen pago o negociación seria.
Grupos de apoyo: Comunidades en redes sociales como “Libres de Deudas México” ofrecen soporte emocional de personas que están pasando por lo mismo. No subestimes el valor de no sentirte solo en esto.
Errores que debes evitar al intentar salir de deudas
Después de analizar cientos de casos de personas que intentaron salir de deudas sin éxito, estos son los errores más comunes:
- Pedir nuevos préstamos para pagar deudas viejas: Generas un círculo vicioso. Solo hazlo si la nueva tasa es significativamente menor y tienes control total de tu presupuesto.
- No cambiar hábitos de consumo: Puedes liquidar deudas, pero si mantienes los mismos patrones de gasto, volverás a endeudarte en meses.
- Ser demasiado duro contigo mismo: Un presupuesto extremo que te hace miserable es insostenible. Está bien incluir $300-500 MXN mensuales para un “gusto” pequeño que te mantenga cuerdo.
- No involucrar a la familia: Si vives con pareja o familia, todos deben entender y apoyar el plan. Las deudas ocultas y los gastos no comunicados sabotean cualquier estrategia.
- Abandonar al primer contratiempo: Tuviste un gasto imprevisto que arruinó el plan del mes. Está bien. Ajusta, recalcula y continúa. El fracaso solo llega cuando te rindes.
Cómo mantener la libertad financiera después de salir de deudas
Al día 91, cuando hayas completado este método intensivo, necesitarás una estrategia de mantenimiento:
Crea un fondo de emergencias: Empieza con $5,000-$10,000 MXN. Este colchón evitará que una reparación del auto o gasto médico te haga volver a las tarjetas de crédito.
Adopta la regla 50/30/20: 50% de tus ingresos a necesidades, 30% a gustos, 20% a ahorro/inversión. Esta es una versión más sostenible del presupuesto de supervivencia.
Usa tarjetas de crédito con inteligencia: No las canceles todas (afecta tu historial crediticio), pero úsalas solo para compras planificadas que puedas pagar en su totalidad ese mes. Aprovecha los beneficios sin generar intereses.
Revisa tus finanzas mensualmente: Dedica una hora al mes para evaluar gastos, ajustar presupuesto y asegurarte de que no estás volviendo a viejos hábitos.
Preguntas Frecuentes sobre cómo salir de deudas
¿Cuánto tiempo realmente toma salir de deudas con este método?
El método está diseñado para 90 días intensivos, pero el tiempo real depende de tu monto total de deuda y dinero disponible para pagos. En promedio, personas con deudas de $30,000-$60,000 MXN logran liquidar entre 60-80% en tres meses aplicando el plan completo. Si debes más de $100,000 MXN, probablemente necesites 6-9 meses, pero los primeros 90 días crean el hábito y momentum necesarios. Lo importante es que cómo salir de deudas no es cuestión de velocidad sino de consistencia: incluso avanzar lento es infinitamente mejor que no avanzar.
¿Qué hago si tengo un gasto de emergencia durante los 90 días?
Los imprevistos suceden, especialmente en 90 días. Si enfrentas una emergencia real (médica, reparación urgente del auto, etc.), primero evalúa si realmente es urgente o puede esperar. Si es genuinamente necesario, usa el dinero que habías destinado a deudas ese mes, pero no recurras a nuevas deudas. Ajusta tu cronograma de pago y continúa al mes siguiente. Muchas personas crean un “mini fondo de emergencia” de $2,000-$3,000 MXN antes de empezar el plan agresivo de 90 días precisamente para evitar descarrilarse con imprevistos pequeños.
¿Es mejor el método Bola de Nieve o Avalancha para salir de deudas?
Matemáticamente, el método Avalancha (pagar primero las deudas con mayor tasa de interés) te ahorra más dinero en intereses. Sin embargo, estudios de comportamiento financiero demuestran que el 80% de las personas tiene más éxito con el método Bola de Nieve (pagar primero las deudas más pequeñas) porque las victorias tempranas generan motivación psicológica. Si estás desesperado y debes mucho dinero, la motivación suele ser más importante que ahorrar 5-10% en intereses. Mi recomendación: usa Bola de Nieve a menos que la diferencia en tasas de interés sea extrema (por ejemplo, una deuda al 8% vs otra al 45%).
¿Cómo puedo salir de deudas si apenas me alcanza para lo básico?
Esta es la situación más común y tiene solución. Primero, haz un tracking exhaustivo de gastos durante dos semanas; la mayoría descubre que gasta $3,000-$5,000 MXN mensuales en “compras hormiga” que no recuerda. Segundo, aplica el presupuesto de supervivencia eliminando absolutamente todo lo no esencial por 90 días. Tercero, genera ingresos extra vendiendo cosas que no uses o ofreciendo servicios simples (limpieza, tutorías, delivery). Cuarto, negocia con bancos para reducir tasas y pagos mínimos. En casos extremos, considera reestructuras de deuda con empresas como Resuelve Tu Deuda. Lo que no funciona es esperar a “ganar más algún día”; cómo pagar una deuda exitosamente requiere acción inmediata con los recursos actuales.
¿Puedo salir de deudas sin afectar mi historial crediticio?
Sí, pero requiere estrategia. Si pagas tus deudas completas según lo acordado o negocías reestructuras formales, tu historial mejorará gradualmente. Lo que sí daña tu crédito es: dejar de pagar sin negociar, caer en mora, o solicitar quitas sin liquidar (aparece como “liquidación menor al monto original”). El mejor escenario es pagar todo completo; el segundo mejor es negociar reestructuras oficiales con el banco donde sigues pagando pero con mejores condiciones. Evita las “reparadoras de crédito” que prometen borrar historial negativo mágicamente, eso no existe legalmente. Usar el método de 90 días para salir de deudas pagando completo y a tiempo es la mejor forma de limpiar tu Buró de Crédito.
¿Qué apps o herramientas digitales me ayudan a pagar deudas más rápido?
Para México y Latinoamérica, estas apps son excelentes para cómo salir de deudas: Fintonic (gratuita, conecta tus cuentas bancarias y categoriza gastos automáticamente, muy útil para encontrar fugas de dinero); Saldame (especializada en tracking de deudas, te muestra cuánto has avanzado y proyecta cuándo estarás libre); Kueski Pay (para obtener cashback en compras necesarias que reinviertes a deudas); Mobills o Wallet (para crear y seguir presupuestos estrictos). Si prefieres algo más simple, una hoja de cálculo de Google gratuita funciona perfectamente. Lo importante no es la herramienta sino la disciplina de usarla diariamente para registrar cada peso que gastas durante los 90 días.
¿Debo cancelar mis tarjetas de crédito después de salir de deudas?
No canceles todas tus tarjetas de crédito, es un error común. Mantener al menos 1-2 tarjetas activas y usarlas responsablemente (solo para compras que puedas pagar completo ese mes) ayuda a construir buen historial crediticio, necesario para futuros créditos importantes como hipoteca o auto. Lo que sí debes hacer es: guardar físicamente las tarjetas en un lugar no accesible (no en tu cartera), eliminar datos guardados de apps y sitios web para evitar compras impulsivas, y establecer límites bajos (solicita al banco reducir tu línea de crédito a $5,000-$10,000 MXN máximo). Una tarjeta bien manejada es herramienta; mal manejada es trampa. Después de completar el plan de cómo salir de deudas, usa crédito solo con estrategia, nunca por necesidad.
Conclusión
Salir de deudas en 90 días sin aumentar tus ingresos no es magia, es un sistema probado que requiere organización, disciplina temporal y seguir un plan estructurado. Miles de personas han transformado su vida financiera aplicando exactamente lo que acabas de leer.
Recuerda los pilares fundamentales: conoce exactamente cuánto debes, crea un presupuesto de supervivencia por tres meses, elige tu método de ataque (Bola de Nieve o Avalancha), negocia tasas de interés, y genera ingresos extra creativamente. Cómo salir de deudas no es cuestión de cuánto ganas, sino de cuánto controlas lo que gastas y cómo priorizas tus pagos.
Tal vez hoy te sientas desesperado porque debes mucho dinero, pero dentro de 90 días podrías estar celebrando haber eliminado la mayoría de tus deudas. El primer paso es siempre el más difícil: decidir que hoy, ahora mismo, empieza tu transformación financiera. Tienes el mapa, ahora solo necesitas dar el primer paso.
